07.12.2018

Poniższy wiedza jest kluczowa dla każdego, kto myśli o nowym mieszkaniu lub domu, ale nie ma wystarczających środków własnych i musi brać pod uwagę skorzystanie z kredytu mieszkaniowego zwanego też hipotecznym. W takiej sytuacji zastanawiamy się, gdzie pójść po kredyt, mając do wyboru wizytę bezpośrednio w banku lub skorzystanie z usług pośrednika kredytowego.

Kredyt zaciągany bezpośrednio w banku jak i z udziałem pośrednika powinien mieć identyczne parametry jeżeli chodzi o jego cenę ( oprocentowanie, prowizję) jak i warunki uzyskania. Obecnie rynek jest podzielony. Statystycznie na dwie osoby poszukujące kredytu jedna idzie bezpośrednio do banku, druga - korzysta z usług pośrednika. A więc czym różnią się obie możliwości i jak to wygląda w praktyce?

1.Bank

Osoba, która poszukuje kredytu, udaje się do banku (najczęściej tego, w którym posiada rachunek ROR). Tam trafia do doradcy mniej lub bardziej wyspecjalizowanego w obsłudze kredytów hipotecznych. Taki doradca przedstawia oferty tylko z konkretnego banku, co w rzeczywistości oznacza brak wyboru dla Klienta, któremu prezentowane są tylko zbliżone oferty. Jeżeli zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu w takiej sytuacji, nie wiemy jakie korzyści finansowe (czyt. premie) otrzyma doradca i czym się kierował oferując określony produkt.

2. Pośrednik kredytowy

Klientowi, który trafia do pośrednika kredytowego wykonuje się analizę potrzeb. Wynika to z tego, że tylko głębsze zrozumienie sytuacji Klienta i szczegółów transakcji umożliwia przedstawienie ofert jak najbardziej dopasowanych do niego i jego konkretnej sytuacji (dobrą praktyką pośrednika jest zaprezentowanie 3 różnych ofert do porównania). Dobry pośrednik posiada dostęp do najważniejszych banków specjalizujących się w kredytach hipotecznych, a to daje możliwość wyboru wśród kilkudziesięciu różnych ofert. Co warto dodać, otrzymując ofertę danego banku Klient wie również, jaką prowizję za jego sprzedaż otrzyma pośrednik.

Oba modele mają swoje wady i zalety. Oto one:

Bank

Plusy

+ szybkość

Doradca w banku powinien znać doskonale niuanse związane z procesem kredytowym w jego miejscu pracy, posiadać kontakty w centrali rozpatrującej wnioski, a nawet narzędzia do szybszego obiegu dokumentów. W konsekwencji w takiej sytuacji rozpatrzenie wniosku może być szybsze.

+ negocjacje cenowe

Negocjacje cenowe dostępne są tylko dla określonych grup Klientów i nie we wszystkich bankach. Jeżeli wniosek o kredyt składany jest za pośrednictwem oddziału bankowego, wówczas łatwiej obniżyć cenę tego kredytu.

+ indywidualne podejście

Jeżeli decydujemy się na bank, z którym od dawna współpracujemy i korzystamy już z innych produktów, wtedy łatwiejsze jest uzyskanie odstępstwa od jakiegoś elementu, który w standardowej sytuacji powoduje odrzucenie wniosku kredytowego.

Minusy

- możliwość skorzystania tylko z oferty jednego banku

Przychodząc bezpośrednio do banku nie otrzymujemy większego wyboru. Oferta zasadniczo jest jedna. Nawet jeżeli uzyskamy pewne ustępstwa, to i tak oferta może okazać się dużo droższa niż oferty standardowe w innych bankach.

- brak obiektywności ze strony doradcy

Doradca, mając ograniczoną możliwość oferowania produktów, będzie pokazywał tylko ich cechy pozytywne marginalizując lub pomijając te, które są ich wadą.

- brak informacji o dodatkowym wynagrodzeniu doradcy

Jako Klienci nie otrzymujemy informacji odnośnie formy premiowania pracownika banku. Nie wiemy przykładowo czy sprzedaż produktu A, pomimo, że jest mniej korzystna dla Klienta, powoduje uzyskanie wyższej premii niż produktu B. W takiej sytuacji brak transparentności nie pozwala poznać motywacji doradcy, więc nie wiemy, czy oferując produkt działa w interesie Klienta, czy też w swoim i banku w którym pracuje.

Pośrednik

Plusy

+ dostęp do ofert wielu banków

Dobry pośrednik posiada dostęp do około 20 banków, co wraz z różnymi wariantami sprawia, że oferuje produkty z wachlarza kilkudziesięciu ofert dostępnych na rynku. Pozwala to na wybór najlepszej oferty, uwzględniając konkretnego Klienta i jego sytuację. W perspektywie całego okresu trwania kredytu generuje to istotne oszczędności w domowym budżecie.

+ oszczędność czasu

Udając się do pośrednika możemy w jednym miejscu porównać oferty wielu banków, co istotnie oszczędza nasz czas.

+ fachowość

Pośrednicy najczęściej posiadają wieloletnie doświadczenie z instytucji finansowych. Pozwala to na wykorzystanie posiadanej wiedzy w interesie Klienta tak, aby nie popełnić błędów, które mogą wystąpić na etapie zakupu/budowy nieruchomości lub procesu kredytowania.

+ przejrzysta struktura wynagradzania

Klient, decydując się na konkretną ofertę, wie ile zarobi pośrednik. W tym zakresie istnieje pełna transparentność takiej usługi.

Minusy

- czasem wolniejszy proces kredytowy niż bezpośrednio w banku

W niektórych bankach system wewnętrznych skanów daje możliwość szybszego przekazywania dokumentów z oddziałów do centrali banku. W przypadku pracy pośrednika ten czas może się wydłużyć z uwagi na konieczność dostarczenia oryginałów dokumentów za pośrednictwem kuriera.

- zbyt duża ilość ofert utrudnia wybór

Nadmiar ofert i konieczność ich porównywania może utrudniać podejmowanie decyzji. Należy jednak pamiętać, że rolą pośrednika kredytowego jest zwrócenia uwagi na wszystkie ważne elementy w produkcie tak, aby Klient podejmując ostateczną decyzję był świadomy powodów wyboru konkretnej oferty.

- trudna decyzja związana z przejściem do innego banku

Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego w innym banku niż ten, z którego do tej pory korzystaliśmy, podyktowany jest w tej sytuacji korzyściami finansowymi. Często łączy się również z przeniesieniem bieżącej obsługi w postaci rachunku ROR lub innych produktów bankowych. Takie działanie wymaga od nas zainstalowania innej aplikacji w telefonie oraz trochę innego sposobu obsługi bankowości elektronicznej. Chociaż może wzbudzać to w pierwszej chwili pewne obawy, to jednak należy pamiętać, że wszystkie banki starają się, aby te elementy były dla użytkownika jak najbardziej intuicyjne, a samo przejście z innego banku przyjazne.

Podsumowanie

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to decyzja, której skutki ponosimy przez wiele lat. W związku z tym tak ważne jest, aby wybrać najkorzystniejszą ofertę, ponieważ w tak długim okresie możemy zaoszczędzić bardzo dużo. Rata niższa chociażby o 50 zł, w okresie 30 lat daje oszczędność 18 000zł. Wyobraźmy więc sobie, ile zaoszczędzimy, jeżeli rata będzie niższa o 200 zł czy nawet 300zł? Jak łatwo policzyć, oszczędności sięgają wtedy kilkudziesięciu tysięcy złotych! Warto zatem dobrze przygotować się do sytuacji, w której będziemy podejmować decyzję szukając najlepszej oferty kredytowej.